Борг — це від'ємна прибутковість. Кредитна картка під 36% річних означає: кожна гривня, яку ти не погасив сьогодні, завтра коштує більше. Потрібна стратегія.
Принцип №1: пріоритет погашення визначає не сума боргу, а його ставка. Картка під 36% дорожча за кредит у 100 000 грн під 12% — навіть якщо «100 тисяч страшніше».
Дві стратегії — їх можна поєднувати
МЕТОД ЛАВИНИ
Гасиш від найдорожчого
Мінімалки на всі. Всі вільні кошти — на борг з найвищою ставкою. Коли він закритий → його мінімалка + вільні переходять на наступний за ставкою.
Математично оптимальний. Працює для будь-яких сум.
РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ
Береш дешевий — закриваєш дорогий
Позика від знайомого під 10%, рефінансування у банку. Сума боргу не змінилась — але вартість обслуговування знизилась.
Ефективно при великих ставках. Поєднується з лавиною.
Кейс: 30 000 грн боргів, бюджет 2 000 грн/міс
Олег, Микола і Олексій — однакові вхідні дані. Різні стратегії — різні результати.
| Борг | Сума | Ставка | Мін/міс |
|---|
| Кредитна карта | 10 000 грн | 36% | 500 грн |
| Кредит готівкою | 5 000 грн | 24% | 300 грн |
| Розстрочка на телефон | 15 000 грн | 18% | 600 грн |
| Разом | 30 000 грн | — | 1 400 / 2 000 |
Метод лавини в дії — 3 фази
Для кейсу вище: бюджет 2 000 грн/міс. Мінімалки 1 400 грн. Вільні 600 грн → на найдорожчий борг.
Фаза 1
Карта 36%
мін 500 + 600 вільних = 1 100 грн/міс на картку
→
Фаза 2
Готівка 24%
картка закрита → 1 100 грн/міс на готівку
→
Фаза 3
Телефон 18%
2 000 грн/міс — повний бюджет на останній
Реальна різниця між підходами
Ті самі три борги, той самий бюджет 2 000 грн/міс — три різні результати.
Олег
Тільки мінімалки
Стратегія:1 400 грн/міс мінімум
Термін:32 міс
Переплата:10 585 грн
Економія:—
Микола
Метод лавини
Стратегія:Весь бюджет 2 000 грн — на найдорожчий
Термін:19 міс
Переплата:5 701 грн
Економія vs Олег:4 884 грн і 13 міс
Олексій
Реструктуризація + Лавина
Стратегія:Позичив 15 000 грн під 10%, закрив 36%+24%
Термін:17 міс
Переплата:2 867 грн
Економія vs Олег:7 718 грн і 15 міс
Олексій vs Олег: економія 7 718 грн і на 15 місяців раніше без боргів — при тому ж бюджеті 2 000 грн/міс. Різниця — тільки в стратегії.
Ефект сніжного кому
Коли закриваєш перший борг — його мінімальний платіж не зникає.
Ти додаєш його до бюджету на наступний борг. З кожним закритим боргом
удар по наступному стає сильнішим. Бюджет той самий — ефект наростає.
ДІЯ
Випиши всі борги: сума, ставка, мінімальний платіж. Відсортуй за ставкою від більшої до меншої. Наступний місяць: всі вільні гроші — на перший у списку. Мінімум на решту.
